保险业乱象丛生，数百万保险销售人员转型还是失业？

保险因为业务操作不规范,经常会引起各类投诉纠纷。

保监会最新通报显示,2017年一季度保险消费投诉继续“飙升”。当季保监会接收涉及保险公司的保险消费投诉25141件,增长超过3倍。

其中,误导销售和理赔两类投诉占了很大一部分。不少保险业务员以银行理财的名义宣传销售保险产品,并夸大保险责任或收益、隐瞒退保损失等重要条款。

4月28日,保监会也发布《通知》,集中整治保险公司、人员欺骗消费者、隐瞒与保险合同有关的重要情况、夸大保险责任或保险产品收益、以其它金融产品的名义宣传销售保险产品等问题。

《通知》强调，对重大违法违规的保险机构，保监会将实施更加严格的监管、更加严厉的处罚、更加严肃的问责，对违法犯罪行为绝不手软，坚决移送司法处理。

在某搜索引擎中输入：买保险被骗，会出来1,950,000条记录。

需要注意的是：买保险被骗的本质是人，而不是保险产品本身骗了消费者。

感觉被骗，是因为：说好的像存款一样，存几年就可以取出来，还能复利计息，银行的保险销售人员说利息很高呢，然而呢，谁买谁知道吃亏了。

银行销售的保险是投诉率最高的，无论是通过保监会投诉还是通过保险公司客服电话投诉，为什么呢?

一个保险公司要发展壮大，必须依靠销售，销售渠道主要有3种，一是保险公司自己大量招销售人员卖保险，无论是兼职销售还是全职销售;二是放给银行这种大渠道销售保险;三是各类代理渠道、经纪销售渠道。

而这些渠道背后，能帮保险公司收来保费的始终是人，是数百万的保险销售人员。

所以，我们今天讨论的问题是：数百万的保险销售人员，在90后，80后的世界里，是不是要失业了?他们将面临怎样的转型之战?

1、保险销售人员，会消失吗?会失业吗?个人认为会广范围地逐步地优胜劣汰，剩下来的这批从业者，工作内容会有所改变，不再是各种说辞找人买保险，而是启用咨询收费服务。也就是保险产品的销售佣金会大幅降低，销售人员不再成为销售的载体，而是保险咨询服务的载体，所以咨询服务费是他们的主要收入。反过来，服务的专业性又进一步对从业者的知识、从业经验产生挑战，形成自动约束作用。

关于保险咨询服务，今后可能会出现2种情况。一种情况是：智能保险顾问(人工智能的运用) 一种是真人保险咨询顾问(或者称为风险管理师)。

2、这种变化或者说这种改变，好吗?个人认为，这是有利于保险消费者的。尽管很多保险销售人员认为我们今天讨论的事情根本不会发生，无论是他们没有看清现实和行业发展方向，还是他们不愿意承认，害怕自己被淘汰;然而，这一变化正在行进中…… 就如保险公司试行智能保险客服一样，庞大的保险客服人员才意识到真的来了……

未来的保险销售和服务形式猜想未来的10-30年间，我猜测科技变革将完全改观成熟保险市场的面貌。那时将如马云先生所预测的,“保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。”最大的变化也就是保险销售人员的队伍规模急剧缩减，届时，中国不但没有700万或是200万保险销售代理人，甚至可能只有不到50万-100万的保险销售人员或是更少。

以大数据、新科技为核心的信息技术终将根本性地消减保险业的信息不对称问题，终将根本性地降低保险交易成本，这种变革的大势显而易见，不但马云先生看到了，世界上主要的智库公司的保险研究报告也大多意见相仿。

驱动这种变革的主要动力并非既有市场主体的相互竞争，而是新一代保险客户的消费行为和消费预期完全改变，在新科技的光芒下成长起来的移动互联网原住民，未来有可能完全不能接受目前的保险代理人所提供的充满“代理问题”(Agency Problem)的面对面财务咨询和保险产品推荐，保险“脱媒”乃至金融“脱媒”的进程有可能将大大加速，保险销售代理人存在的社会意义逐步减少。

我个人猜测，未来的寿险行业有可能会呈现如下特点：寿险产品简单化、模块化;保险配置自动化、个性化;保险服务脱媒化、无形化;承保理赔完全自动化。正如麦肯锡咨询公司在2016年1月的一篇报告《转型成为分析驱动的保险公司》(Transforming Into An Analytics-Driven Insurance Carrier)中所指出的:数据分析(类似但不等同于马云先生讲的“动态大数据风控”)从一种工具逐步转变成一种核心的业务模式。(Analytics shift from being an enabler to being the core way of doing business.)

新科技未来将让中国的保险业真正地发挥风险保障的核心功能，完全变革各种人身风险的识别、量化、定价和管控手段，改变保险产品的定价成本结构，颠覆寿险产品的分销方式，通俗而言，就是马云先生所说的“保险公司的核心人员未来是大数据工程师”，言下之意，就是几百万保险营销员终将失业。未来的社会，将不再需要这么多的保险销售代理人员。

和成熟的寿险市场相比，中国保险业销售代理人人数过多、精算师人数过少。但是这种差距却很有可能成为中国寿险业的后发优势:在新科技的推动之下，中国的专属保险代理人也许可以跨过独立保险代理人的阶段，直接过渡到智能的保险自动配置阶段;中国未来的精算师也许可以不用再参加诸多过时而且并不实用的精算师资格考试了，直接学习成为未来核心的大数据工程师。如果真能这样，700万保险销售代理大军的失业进程说不定有可能会大大提前。

总体而言，我个人猜测，至少在未来的10多年里，保险销售代理人仍将为中国的寿险行业所倚重，保险销售精英有可能转型升级，成为更加全面的财务顾问，新科技的运用也将提升现有代理人销售渠道的服务质量，保险业分销将呈现多渠道并进的全渠道分销模式。然而，如果我们的目光更加长远一些，往后看10到30年，我相信那时的中国寿险业一定会“换了人间”。