桂姐姐说 | 《民法典》明确禁放高利贷

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陆禾是某高校大二男生。2019年，他接触了网络赌球后很快沉迷其中。短短半年，越输越多。为了筹集赌资翻本，陆禾开始留意学校附近粘贴的各类贷款平台广告，并背着家人朋友找一些小网络贷款平台借钱。

2020年3月，陆禾父母和几个要好的同学开始频频接到各类催款电话，经过反复询问，才知道他掉进了网贷陷阱。

陆爸爸：小禾，你老实跟爸爸说，这么多催款电话是怎么回事？

陆禾：我……我去年跟一帮朋友一起玩网络赌球，我以为就是随便消遣一下。可是连续输了几次我不甘心，就跟同学借钱玩。可结果越玩越输，连同学的钱都还不上了，又不敢跟你们说。后来实在没办法，我看到这几个网络贷款平台是“零服务费”、“四十八小时到账”、“全网最低价”，所以就联系他们借了五万块钱，这样好把同学的钱还了，也可以最后搏一搏看能不能翻本。

陆妈妈：你不是借五万吗，那怎么现在的催款加在一起有几十万呢？

陆禾：我……我后面赌球一直输，没法按期还款。后来每次逾期未还款后，就有另一家网络贷款平台联系我，主动借钱给我,让我还上一家贷款平台的债务。循环几次之后就这么多了。具体怎么算的我也不太清楚。

陆禾爸爸了解事情经过后，敏感地觉察到不对劲，立即带着陆禾到最近的派出所了解情况。经警察介绍，像陆禾这样一步步陷入恶性借款的方式是典型的“套路贷”。

贷款平台口头约定及收取的借款利息虽然没有超过国家规定，却利用大学生还不上、还不及时的特点，不断将逾期违约金和利息变更成为本金。短短半年时间，这个雪球越滚越大。

民警：小陆同学，你跟这些平台借款时有没有签订什么借款合同呀？

陆禾：没签过。每次贷款前他们都让我把身份证正反面拍照发过去，同时叫我录视频。视频中要我手拿身份证对着镜头录像，说“我是某某，自愿借款多少，如果不能按时还款，将自愿支付相应违约金和利息”，然后把视频也发过去就可以了。

民警：那有没有就利息计算方式、还款方式等等这些做明确的约定？

陆禾：口头提过，大概告诉我还款日期和还款金额，其他就没有了。

民警：果然又是类似的操作。现在很多网络贷款平台都是通过这样的方式，利用借贷人的这类视频作为双方系自愿借贷关系的证据，在约定时模糊利息概念、还款方式等内容，一步一步诱惑借贷人掉进“高利贷”的陷阱。

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据民警介绍，像陆禾这样的遭遇并非个案。网络贷款平台因为门槛低、放款快、诱惑强等特点，赢得不少青年男女及救急需要的人员欢迎，但大部分贷款存在信息审核不严、高利率、高违约金或变相收取费用名目等隐患，让很多人在增长的消费欲和侥幸心理作用下，很容易坠入财务陷阱，深受其害。

对此，广西婚姻家庭纠纷调解专家库专家韦青柳律师表示，《民法典》施行前我国在高利贷问题上并没有完全意义上的法律规定，这就给了部分贷款平台想尽办法逃避监管和打击从事变相的高息放贷的机会。但自2021年1月1日我国《民法典》施行后，此类不法借贷方式已得到有效监管和处理。

韦律师介绍说，在《民法典》施行前我国尚未对高利贷作出明确的法律规定，因此虽然对高利贷有司法解释的规定进行约束，但放高利贷者仍以各种巧立名目的费用及方式来钻法律漏洞，导致近年来由高利贷引发的社会问题日益突出。

现在，《民法典》从法律层面上明确禁止放高利贷，使得各部门在处理有关高利贷的案件上有法可依。

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《民法典》第十二章《借款合同》中第680条规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定；借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

也就是说，自《民法典》施行以后，所借款超出国家规定年利率的，均视为违法；同时，为了更好地规范社会借贷行为，《民法典》对于“套路贷”、“连环贷”等不法行为进行严厉打击。因为此类平台一般都是打着低利息的幌子，背后却通过伎俩让借款人逾期偿还或无法偿还，从而赚取非法高额利润。

根据《民法典》规定，如果借款合同中没有明确的规定利息是多少，借款人可以选择不还利息。所以2021年《民法典》施行以后，借款利息都被迫公开化，透明化。

最重要的是，《民法典》明确规定，借贷必须有份标准化、规范化、透明化的利率规定合同，其利率不能超过国家规定的年利率水平，且还要根据放款地区的总体经济水平或者市场准则，进行利率规定。这就让那些用各种名目增加的不合理利息，或者灰色利息的网贷无所遁逃。

《民法典》施行后，保障了许多像小陆同学这类遭遇高利贷陷阱的群体。小陆同学可以依据法律的规定只偿还实际所借的金额及相应的利息，而不需要支付其他超出法律规定的高额利息及违约金。

来源：广西女性 玉林市融媒体中心 978玉林城市电台 桂姐姐说