不断推进金融改革创新，加强金融对“三农”发展的支持力度是金融机构义不容辞的责任。国务院办公厅于2014年4月发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》文件中提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围”。中国邮政储蓄银行巴中市分行(以下简称“巴中分行”)自2008年2月成立以来，在市委、市政府的坚强领导下，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，主动融入地方经济发展，积极推进巴中追赶跨越、加快发展，在服务“三农”和商业可持续之间探索出了一条“相互协调、相互促进”的特色发展之路。
一、邮储银行服务“三农”的优势
“三农”工作，目标在农村，难点在农民，核心在农业。巴中作为秦巴山区腹地的连片贫困地区，农业区域广，传统农业特征明显，如何走出一条符合地方实际、具有地方特色的“三农”工作之路，考验着巴中分行全行员工的智慧、决心和毅力。从成立之初，巴中分行在网点布局、金融基础设施投放、机构设立、产品创新等诸多方面都将坚持服务“三农”作为经营管理的出发点，克服农村地区客户分布广泛、地处偏远，且信息不对称挑战等困难，充分发挥网点优势(巴中市有邮储银行营业网点128个，其中有74%以上网点分布在县及县以下农村地区)，服务触角遍及全市广袤城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行甚至是当地唯一的金融服务渠道。可以说，服务“三农”既是党中央、国务院赋予邮储银行的神圣职责和光荣的使命，也有邮储银行得天独厚的天然优势，这些潜藏的“三农基因”使得邮储银行成立伊始，就确定了“服务‘三农’、服务中小企业、服务社区”的战略定位。巴中分行成立六年来，致力于提供具有基础性、包容性和普惠性的“三农”服务，为广大城乡居民提供了多样的金融服务，逐步开创了具有地方特色的服务“三农”新局面。
二、邮储银行服务“三农”的主要举措及成效
巴中分行深刻认识到服务“三农”，既有利于实现中央和地方政府提出的目标任务，也有利于促进社会公平正义。六年来，巴中分行不断将现代金融服务向农村、农业和农民拓展，采取了一系列措施有效扩大农村金融服务的广度和深度，把邮储银行的网点优势、品牌优势转化为竞争优势和服务优势，真正做到使金融发展成果更多更公平惠及农民朋友。
一是持续加大农村地区信贷投放。全市在涉农贷款发放中，按照市场实际需求和风险管控要求，尽力发放，对各支行发放涉农贷款不进行限额计划管理，并将涉农贷款纳入绩效考核指标，通过内部激励来推动“三农”金融政策的落实。
二是成立专门服务“三农”机构。按照上级要求，结合巴中分行实际情况，市分行成立了专门的三农金融部和小微企业服务中心，落实专门的人员研究农业的政策，协调全行资源专心致志地服务“三农”，切实加强了巴中分行服务“三农”的工作，而且还在实践中摸索出了一整套适应“三农”和县域客户特点的管理制度体系，建立了可持续服务“三农”的保证机制。
三是创新支农、涉农产品。邮储银行小额贷款作为总行开发的一项战略性产品，有效满足了农村市场的金融需求，有效地打开了邮储银行服务“三农”新局面。为更好的贴近农村市场信贷需求，提升服务质量，巴中分行不断的探索、研究市场，了解巴中新农村建设的情况，结合市委、市政府的相关政策，陆续推出了一系列与市场结合度高、流程简洁、风险防范能力强，符合“三农”需求的涉农贷款产品，主要以传统小额贷款为基础，针对巴山新居购房或建房户开发了周期更长、利率更低、还款更优的“巴山新居贷”;针对种养殖户、专业合作社等在全市设立了40多个小额贷款批发中心，采用先集中授信的流程，缩短贷款环节，有效满足了农户的贷款需求;针对农业产业化基地建设、订单农业和观光农业等现代农业项目，逐步推出企业+农户、抵押+担保、创业贷款+贴息、商户保证+政府贴补+农户等一系列的批发式融资模式。
四是积极搭建服务“三农”的合作平台。巴中分行不断强化银政、银企、银保、银担、银协合作，先后与市委农工委、市科协等机构分别签订合作协议，不断推进了“三农”金融营销模式升级。
五是主动上门对接服务。通过积极开展大规模的“送贷下乡、送贷到户”活动，巴中分行积极引导各级分支机构在农村特色产业区开展信用村和小额贷款批发中心建设工作，与当地种植养殖大户、农业专合社积极进行对接，积极配合地方政府不断加强农村地区信用体系建设，有效的改善了我市农村金融生态环境。
六是创新服务渠道。早在2004年，邮政绿卡就实现了全国通存通取，为外出务工人员提供了方便、安全的资金汇转、存取，每年通过邮政绿卡汇转的资金在农村地区占金融业的前列。随着科技信息的不断发展，近年来邮储银行针对农村的特点，研究并推广网上银行、手机银行、电视银行、电话银行，开通了非智能手机转账功能;推出了购买起点低，收益高、风险小的各类基金理财保险产品，让农村金融服务与城镇金融服务一体化。同时，在全市设立500多个助农服务点，形成了以固定网点为基础，以电子银行为补充，以助农服务点为延伸的金融服务的渠道体系。
七是以服务民生为己任。在完善的支付渠道基础上，巴中分行承担了全市大部分新农保和财政支农补贴等民生领域的基础金融服务工作，有效缓解了惠农补贴资金发放环节多、形式复杂、成本高等问题，让手持邮储银行卡的农户不出村就可以办理养老金、直补资金的领取，流动服务车开进农村现场办理发卡等现代的金融服务，切实为服务“三农”开辟了一条新路子。
通过六年多的实践证明，巴中分行在服务“三农经济”是有市场、有条件、有基础、有能力，也是风险可控、可持续的。截至2014年9月末，巴中分行在全市农村地区投放的小额贷款余额3.32亿元，占全行信贷资产总规模近16.79%;涉农贷款余额10.6亿元，占信贷余额的50%以上。其中2014年1-9月新增2.73亿元，增速35.19%，而涉农小额贷款笔均放款额仅7万元。
三、展望未来
通过六年的不断探索发展，巴中分行在服务“三农”转型升级方面取得了一定的成绩，但从实践情况来看，农业仍是弱质产业，农村金融的管理成本和经营风险仍然高于城市业务，在服务“三农”方面仍面临挑战，如：普通农户、小微企业的资金需求相对较小，大都只有几万元，而发放这样一笔贷款，其调查成本并不比大额贷款低多少，邮储银行信贷员为了一笔几万元的贷款，也需要跑几十里路上门调查，有的甚至要跑不止一趟，调查成本相对更高，就盈利性而言，农村区域的业务规模越大，越容易拉低经营效率，导致资产收益降低。但在看到困难的同时，我们也清醒的看到从中央到地方的政策扶持让农村经济近几年越来越活跃。要解决好服务“三农”问题，巴中分行就必须对自身商业运作进行全面转型升级，要按照省分行刘义龙行长提出服务“三农”的四个升级：营销模式升级、产品创新升级、服务能力升级、队伍建设升级要求，巴中分行未来在服务“三农”方面将重点做好以下几项工作：
一是继续优先支持“三农”贷款业务发展。利用省分行的贷款规模管控政策，巴中分行除了在贷款投放规模上进一步加大以外，还将在财务费用、资金考核、人才引进等方面向“三农”业务予以一定的资源倾斜，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速。一方面抓好农村小额信贷发展。小额信贷是邮储银行服务“三农”的一面旗帜，现代农业快速发展，农业金融需求由过去“散、小”向规模化金融需求转变，农业产业链金融需求实现了资金的封闭运作，农村产权制度改革也将逐步解决抵质押物不足的问题。全市各级邮储银行机构要加强与各级政府农业主管部门的沟通、汇报与合作，了解政府对各类经营主体的政策支持情况，全力支持“巴山新居”工程建设，丰富支持巴山新居建设和农村产业化发展的信贷产品和服务模式。扩大小额贷款覆盖范围和信贷额度。全力支持贫困群众和就业困难人员脱贫致富，鼓励各级机构为贫困户提供产前、产中、产后服务，帮助贫困户销售产品，降低风险，提高收入，并尽可能以政府担保资金为杠杆，加大对相应客户群体的支持力度;以产业链核心企业、行业协会、市场管理方等为切入点，加大营销力度;依托政策性保险公司及政策性担保公司，形成风险共同体。另一方面加大支持新型农业经营主体。在继续做好小微金融服务的同时，深入研究农业龙头企业及其上下游农业产业链、现代农业新业态的运行规律、作业模式，通过创新产品、升级模式，充分发挥我行小企业业务特色，做好对涉农小微企业和农业产业链的金融服务。
二是继续优化服务“三农”运营流程。借助总行和省分行开发出的现代信息技术，加强机制创新、管理创新、技术创新，围绕农业产业化龙头企业进行批量开发，灵活选择承贷主体，为产业链上各类企业提供综合金融服务方案;采取“下沉式”信贷决策模式，“集中式”支农服务模式，提高“三农”金融服务效率和水平，明确各环节风险点对应的控制措施，全面保障“三农”金融服务的可持续发展。
三是进一步强化支农人才队伍建设。结合巴中实际，因地制宜做好人才选拔，持续加强支农队伍金融知识、信贷技术、农业生产流通、产业发展等专题培训，提升支农人员素质能力，为服务好“三农”提供基础保障。
四是优先发展电子银行业务。互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势。为此，巴中分行近年来一直在加速推进电子银行应用，极力构建“线上线下一体化”的普惠金融服务网络，努力提升普惠金融服务的普及性和便捷性。目前，邮储银行建立了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行在内的电子金融服务网络，电子银行客户突破1亿户，列中国银行业第五位。
解决好“三农”问题，是党和国家工作的重中之重。邮储银行在转制之初就被赋予了服务“三农”、服务城乡居民的责任和使命。巴中分行在这几年的发展中，也一直着眼于打造一家有“三农”特色的商业银行。未来我们将继续坚持市场化导向，全面深化改革，练好普惠金融服务的“内功”，努力为农村地区居民和涉农企业提供优质高效的金融服务，积极融入市委、市政府“统筹城乡、追赶跨越、加快发展”战略，为缩小全市城乡差距、构建和谐社会作出积极的贡献。(作者系邮储银行巴中市分行行长、党委书记)
