小董和小柳是一对夫妻，两人今年都是27岁，今年年初刚结婚，目前还没有小孩，在湖州工作。小董夫妻俩打算明年年底买一套房子，预计首付款30万左右。等买了房子，再打算要小孩。
小董夫妻俩目前年收入在18万左右，生活支出约8万元，保险支出2万元，每年能存下8万元，加上现有的投资银行理财产品的12万元资产，预计缺口在10万左右。
为了能够顺利实现买房的目标，小董找到了理财师，希望能够帮助他做好理财规划。理财师认为，随着楼市进入调控周期，现在开始规划家庭买房大计，应该说时间点还是比较合适的。
针对小董家的财务状况和理财目标，理财师给出了以下理财建议。
一、银行理财收益偏低，可适当调整配置
理财师认为，银行理财产品预期年化收益率普遍在4%-5%，虽然比银行存款要高，但还是偏低一些。比如近几年兴起的互联网理财平台，平均预期年化收益率在10%，而且投资门槛低，很多产品都是1000元起投，操作安全便捷，受到很多年轻人的青睐。
二、通过记账优化支出，增加储蓄
理财师还发现，小董夫妻俩目前的的家庭支出偏多，在没有孩子的情况下，平均下来每个月有8000多。因此，建议夫妻俩应该对日常支出进行记账，好好分析一下哪些钱该花，哪些钱应该省下来。
说得直白一点，现在年轻人都比较能花钱，但是为了买房，小董和小柳还是应该发扬艰苦朴素的精神，至少在买房前如此。
三、保险支出过高，建议适当调低
小董夫妻俩目前每年的保险支出是2万元。妙资金融理财师认为，有很强的保险意识固然是好事，但也应该从自身的实际需求出发。
对于年轻人来说，身体一般都处在一生中最健康的时候，所以在条件不是十分宽裕的情况下，没有必要去购买费率较高的终身重疾险。而且家庭有面临购房压力，因此建议适当降低保险支出。作为年轻人，最应该关注的应该是杠杆较大的意外险和重大疾病险。
意外险，现在只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5-10倍为宜。对于年收入18万元的该家庭来说，意外险支出以每年1800元为宜。
重疾险，购买一年的话差不多200元，那么该家庭的重疾险支出为400元左右。总体来说，他们的保险支出可以降低为每年2200元的水平。
理财师认为，只要小董夫妻俩适当控制消费并做好理财计划，明年年底积累起10万元的首付款缺口还是没有问题的。
