生老病死是每一个人都要面对的现实。其中的“老”，是人生的最后一个阶段，是和幼年一样属于特殊时期。这一时期，人的身体机能开始衰弱，工作能力下降。如果想要正常地生活下去，就必须要处理好一个问题：养老金。
在现代社会，普通员工一般都会缴纳养老保险，缴纳的时间达到一定年限(目前是15年)，退休后就可以领取养老金，以保障自己老年的生活。但是近些年来，我们发现了一个令人不安的事实，那就是养老金出现了巨额缺口。也就是说，可能在将来的某一天，政府发不出养老金了。
一、目前养老金的缺口到底有多大?
据相关统计数据显示，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到47144亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有35345亿元，这表明城镇职工基本养老保险的资产和负债之间缺口会越来越大，预计在不久的将来，基金累计结余将会被耗尽。
而养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来“保发放”，这意味着养老保险已经进入三级风险区(最高风险评级是四级)。
从上面的数据可以看出，当前累计需要支付的养老金是47144亿元，但是目前账面上只有35345亿元，明显入不敷出。那么，如果有一天这3.5万亿支付完了怎么办?有多少人将面临“老无所依”的境地，着实令人担忧。
二、政府层面该采取什么措施?
从养老财富的积累来看，2015年国家基本养老保险基金支出占GDP的比例为4.13%，低于经济合作与发展组织(OECD)国家7.9%的平均水平，各类养老保险余额占GDP的比例为12.06%，低于OECD国家的平均水平82.80%。
(1)中央调剂金
理财师认为，政府在财政上应该加大对养老保险的支持力度。另外，当前全国各省份养老保险基金运行十分的不均衡。其中，城镇职工基本养老保险累计结余最多的省份依然是广东，其基金累计结余已经达到了6532.75亿元，江苏、浙江也分别有3163.71亿元和3070.39亿元，北京、山东、四川也各有2000多亿元。这六个省份累计结余共有19963.17亿元，占到全国累计结余的56.48%。
解决这一问题的出路便是全国统筹。自2013年中央启动新一轮养老保险顶层设计以来，构建什么样的基本养老金全国统筹制度一直存在两种思路，一是真正意义上的全国统筹，基础养老金由中央统收统支，二是采取省级统筹的方式，建立中央调剂金，各省上交调剂金互济余缺。
从近期的动向来看，建立中央调剂金制度成为决策层更多考虑的方向，思路变化的主要原因是短期内难以协调地方的利益。
(2)养老金入市
虽然养老金存在巨大的缺口，但毕竟当前账面上还有3.5万亿的结余。因此，从中拿出一部分资金，通过投资获取收益也能弥补部分缺口。比如，广东省等地区委托全国社保基金理事会运营的地方养老金投资回报都在9%以上，相比全国养老金投资的收益更高。有分析认为，此举对推动其它省份养老金入市具有示范作用。
当然，理财师认为养老金不能随便入市，而是要用于投资创造最多财富的企业，既然养老金是一种长期基金就应该去坚持价值投资，而如何将养老金投资运用于实体经济就显得尤为关键了。
例如美国的公共养老金主要投到债券市场，私人养老金才会投资股票市场，而且也不是投资某一家公司，而是跟踪美国500强企业的指数基金，获得稳健的收益。因此，中国的养老金应该用于投资那些回报稳健的企业和股票、债券市场，这正是我们当前要解决养老金缺口的有效手段。
(3)延迟退休
关于延迟退休，目前具体的政策正在研究之中。理财师搜集了一些网友们的意见，来看看他们是怎么说的。
网友“参议王林军”：养老金缺口是双轨制造成的，1人干活却多人搭伙吃饭，能没有缺口吗?不减少不干活光吃饭的嘴，就算是干活的人熬夜加班不退休，照样有缺口。
网友“鸿云轩自行车”：有些工种的工人很难干到65岁，统一延长对整个社会不公平。
网友“无人的大街”：我们从上班第一天开始就没少交过一分钱的养老保险，养老金缺口是怎么来的?谁弄出来的窟窿谁来补。我建议解决办法有三：1、以前的老革命虽然没交过养老金，但是他们为国家社会奋斗过，辛苦过，他们欠的应该由国家财政来补;2、公务员这么些年没交过，都补上;3、取消双轨制，全体公民一律平等缴纳并领取养老金。
网友“yineng6934”：延长退休年龄是大势所趋，特别是应延长女职工的退休年龄。大家应有心理准备。
网友“如NOTHING”：社保养老是一辈子的合同，政府单方面改变重要的合同条款，合法吗?
网友“滴水穿石7612”：延长退休年龄只对一部分机关里面的高技术、学术岗位适用，简单体力劳动者还没到现在的法定退休年龄都已经快干不动了，不退也只能退岗不退休，没有多大的实际意义。搞个自愿退休制度还比较可行。
三、个人应该怎么应对?
面对养老金缺口这个问题，许多朋友都发出了这样的感叹：再不存钱就老了!可究竟存多少钱才够养老呢，除了存钱还能怎么安度晚年?
理财师来帮大家算一笔账，以“80后”为例，按照我国现行的男女不同的退休年龄的政策，男干部和男工人的法定退休年龄为60岁，女干部为55岁，女工人为50岁。根据第六次全国人口普查的相关资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁。据此粗略估计，每个人退休后约有15年的时间是在没有工资收入的情况下度过的(为便于计算，不再区分性别)。那么在退休之前要积蓄多少钱才能满足退休后15年的基本生活呢?
按照月人均消费支出2000元计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说，如果自己准备全部养老金，在退休之前，现在30岁的80后至少要存够223万元才能保障基本生活水平。
理财师认为，要真正解决好自己的养老金以及养老问题，保障晚年有一个安逸的生活。既不能完全依赖政府的养老保险，也不能全靠自己存钱，而是两种方法一起使用，两手准备才更稳固，更有保障。
对于个人来说，除了正常的缴纳养老保险，还应该自己设立一个专用的养老金账户，从日常收入中拿出一部分钱用于投资理财，让其能够不断产生收益。长此以往，也能够积累起一笔不小的资金，以备未来退休金的不足。
